Acheter en rente viagère : comment ça marche ?
Qu'est-ce qu'une rente viagère ?
La rente viagère est un montage dans lequel vous vendez votre logement à un acheteur qui ne paie pas le prix en une seule fois. Le prix d'achat est réparti en versements mensuels effectués pendant une période prédéfinie. En moyenne, cette période est de 20 ans. Si le vendeur décède avant la fin de cette période, la rente viagère est alors libérée et l'acheteur n'est pas tenu de payer le montant restant. Il existe deux options :
Vente en pleine propriété : le nouvel acquéreur peut emménager immédiatement dans le logement
Vente en usufruit : le vendeur reste dans le logement jusqu'à son décès
La vente en usufruit est particulièrement prisée. Ce montage est surtout intéressant pour les personnes âgées de 70 à 80 ans. Elles sont suffisamment âgées pour trouver des acheteurs désireux de conclure une vente en viager, tout en pouvant passer leurs vieux jours dans leur maison familière. En même temps, ils perçoivent chaque mois une somme confortable pour subvenir à leurs besoins. Il n'y a pas de règles concernant les personnes autorisées à vendre en viager, mais ce montage est beaucoup moins intéressant pour les vendeurs plus jeunes.
Comment le montant de la rente viagère est-il déterminé ?
Dans le cadre d'une rente viagère, le montant de la vente du logement est divisé en deux parties. Ainsi, un « bouquet » est d'abord versé. Il s'agit d'un premier acompte, suivi ensuite de versements périodiques. Le montant du bouquet peut être fixé d'un commun accord. Cela a ensuite une incidence sur le montant des versements périodiques. Les autres facteurs à prendre en compte sont les suivants :
La valeur du logement
L'âge et le sexe du vendeur
Le nombre de vendeurs
La durée du contrat
Vente en pleine propriété ou en usufruit
Indexation de la rente viagère
Les avantages et les inconvénients pour le vendeur
Les conditions de la vente en viager peuvent s'avérer avantageuses dans certains cas, mais il existe également des inconvénients dont vous devez tenir compte si vous souhaitez vendre votre logement en viager. Voici les principaux avantages et inconvénients pour le vendeur.
Avantages de la vente avec rente viagère
Le principal avantage de la vente avec rente viagère est que vous bénéficiez d'un revenu stable qui est en outre indexé. Votre pouvoir d'achat reste donc inchangé et vous profitez d'un complément financier. Parallèlement, vous pouvez continuer à vivre dans votre logement confortable. De plus, la rente viagère n'est pas imposable, car elle n'est pas considérée comme un revenu par l'administration fiscale. Votre revenu imposable n'augmente donc pas, alors que vous bénéficiez d'un revenu stable.
Inconvénients de la vente avec rente viagère
Les personnes qui vendent leur logement à un âge avancé dans le cadre d'une rente viagère en tirent principalement des avantages, mais il existe quelques inconvénients mineurs. Ainsi, vous vivez dans une maison dont vous n'êtes en réalité plus propriétaire et que vous ne pouvez donc plus transmettre à la génération suivante. Si vous avez convenu d'une date d'échéance dans les conditions de la rente viagère et que vous êtes encore en vie à cette date, vous ne percevrez plus de rente à partir de ce moment-là. Vous perdrez donc votre revenu stable. Il existe en outre un faible risque que l'acheteur cesse de payer la rente viagère.
Les avantages et les inconvénients pour l'acheteur
Pour l'acheteur, l'achat en rente viagère représente un pari un peu plus risqué. Cette formule présente de nombreux avantages, mais il ne faut pas pour autant en oublier les inconvénients. Voici les principaux avantages et inconvénients pour l'acheteur.
Avantages de l'achat sous forme de rente viagère
L'achat par rente viagère est également considéré comme un contrat à risque. Cela signifie que vous avez la possibilité de payer au final nettement moins que la valeur estimée du bien immobilier. Si le vendeur décède avant la date d'échéance du contrat, la rente viagère restante est annulée et vous bénéficiez d'un gain financier inattendu. De plus, vous n'avez pas à verser la totalité du montant de l'achat en une seule fois. L'achat par rente viagère est donc un bon moyen d'investir dans l'immobilier, sans disposer d'un capital important ni devoir contracter un emprunt.
Inconvénients de l'achat avec une rente viagère
Si l'on peut espérer de gros gains financiers, on s'expose également à des déboires. Si la durée de la rente viagère arrive à échéance et que le vendeur est toujours en vie, celui-ci peut continuer à occuper le logement, alors que vous l'avez déjà entièrement remboursé. De plus, vous n'avez pas droit à une réduction d'impôt et vous ne savez pas quand vous pourrez disposer du logement acheté. Cela fait de l'achat par rente viagère un investissement incertain.