Comment fonctionne un crédit relais ?

Qu'est-ce qu'un crédit relais ?

Un crédit relais, ou prêt hypothécaire relais, est un prêt que vous pouvez obtenir sur la base d'une somme d'argent qui vous appartient déjà, mais dont vous ne disposez pas encore. Dans la plupart des cas, il s'agit de la plus-value de votre maison. Un crédit relais vous permet ainsi de faire le pont entre le moment où vous avez acheté une nouvelle maison et celui où votre ancienne maison est vendue. Dans ce cas, vous empruntez la plus-value de votre ancienne maison pour financer votre nouvelle maison. Lorsque vous vendez ensuite votre ancienne maison, vous pouvez utiliser immédiatement la plus-value pour rembourser votre crédit relais.

La différence avec un crédit immobilier réside dans le fait qu'un crédit relais est un prêt à court terme qui doit être remboursé avec des fonds dont vous disposez déjà, en principe. De plus, le taux d'intérêt d'un crédit relais est généralement légèrement plus élevé que celui d'un crédit immobilier.

Différentes applications

Outre la période entre l'achat et la vente de votre logement, un crédit relais peut également servir à d'autres fins. Vous pouvez par exemple en faire la demande après le décès d'un proche. Si, à ce moment-là, vous ne disposez pas de ressources financières suffisantes, cela vous évite d'avoir à attendre le versement de l'héritage.

Avantages et inconvénients d'un crédit relais

Un crédit relais peut donc offrir un répit bienvenu. Par exemple, lors de l'achat d'un nouveau logement. De plus, les intérêts d'un crédit relais sont déductibles fiscalement. Cela atténue quelque peu l'inconvénient lié au taux d'intérêt plus élevé.

Un crédit relais comporte toutefois des risques. La durée de votre prêt relais est comprise entre 1 et 6 mois, ou, dans des cas exceptionnels, 1 ou 2 ans. Si vous ne parvenez pas à vendre votre ancienne maison avant cette date, vous devrez trouver un autre moyen de rembourser le prêt.

Comment fonctionne un crédit relais dans la pratique ?

Dans la plupart des cas, vous contracterez un crédit relais auprès de la banque auprès de laquelle vous avez contracté votre prêt immobilier. Chez la plupart des banques, le montant maximal d'un crédit relais s'élève à 90 % de la valeur de votre logement. Si votre maison est déjà vendue sur le papier, la banque peut également vous prêter 100 % de sa valeur. Dans ce cas, le montant de votre dette hypothécaire actuelle sera alors déduit. Le crédit finance donc la plus-value de votre maison. Le taux d'intérêt que vous payez sur le crédit relais varie d'une banque à l'autre. En général, il se situe entre 2 et 4 %. Notez que des frais de dossier et des frais de notaire peuvent s'y ajouter.

Vous ne payez des intérêts que sur la partie de votre crédit relais que vous avez utilisée. Si vous n'utilisez pas ce crédit, cela signifie qu'il n'y a pas de dette en cours et qu'aucun intérêt n'est donc dû. La banque peut toutefois vous facturer une commission de réservation, une sorte de pénalité pour ne pas avoir utilisé les fonds mis à votre disposition.

Exemple de solution provisoire

Jan a acheté sa maison actuelle pour 100 000 €.

Il va vendre sa maison pour 200 000 €. Il faudra toutefois attendre encore quelques mois avant que les nouveaux occupants puissent emménager.

Il y a donc une plus-value, ou un bénéfice, de 100 000 €.

Jan a trouvé la maison de ses rêves pour 300 000 € et gagne suffisamment chaque mois pour contracter un crédit immobilier de 200 000 €.

Il contracte un crédit relais pour les 100 000 € restants et peut emménager immédiatement dans la maison de ses rêves.

Lorsqu'il aura encaissé, quelque temps plus tard, le produit de la vente de son ancien logement, il remboursera le crédit relais.

En général, les intérêts sont payés chaque mois pendant la durée du crédit. Dans certains cas, les intérêts peuvent être remboursés en même temps que le solde restant dû à la fin de la durée du crédit.