Kopen op lijfrente: hoe werkt het?

13 juni 2023

Wat is lijfrente?

Lijfrente is een constructie waarbij u uw woning verkoopt aan een koper die de prijs niet in één keer betaalt. De kostprijs wordt verdeeld over maandelijkse betalingen die gedurende een vooraf vastgelegde periode worden uitbetaald. Gemiddeld is dit 20 jaar. Overlijdt de verkoper vóór het einde van deze periode? Dan komt de lijfrente vrij en hoeft de koper het resterende bedrag niet te betalen. Er zijn twee opties:

Verkoop in volle eigendom: de nieuwe koper krijgt direct toegang tot de woning
Verkoop in vruchtgebruik: de verkoper blijft in de wning tot hij of zij overlijdt

Vooral verkoop in vruchtgebruik is populair. Deze constructie is voornamelijk interessant voor personen tussen 70 en 80 jaar oud. Zij zijn oud genoeg om kopers te vinden die een koop op lijfrente aan willen gaan, terwijl ze ook nog hun oude dag in hun vertrouwde woning kunnen doorbrengen. Tegelijkertijd ontvangen ze maandelijks een mooi bedrag om van te leven. Er gelden geen regels voor wie op lijfrente mag verkopen, maar deze constructie is veel minder interessant voor jongere verkopers.

Hoe wordt de hoogte van de lijfrente bepaald?

Het verkoopbedrag van de woning wordt bij lijfrente in twee delen gesplitst. Zo wordt er eerst een zogenaamd bouquet betaald. Dit is een eerste aanbetaling, waarna de periodieke betalingen volgen. De hoogte van het bouquet kan in overleg worden vastgesteld. Dit heeft vervolgens weer invloed op de hoogte van de periodieke betalingen. Overige factoren die meespelen zijn:

De waarde van de woning
De leeftijd en het geslacht van de verkoper
Het aantal verkopers
De tijdsduur van het contract
Verkoop in volle eigendom of vruchtgebruik
Indexatie van de lijfrente

De voor- en nadelen voor de verkoper

De lijfrente voorwaarden kunnen in sommige gevallen gunstig uitpakken, maar er zijn ook nadelen waar u rekening mee moet houden wanneer u uw woning op lijfrente wilt verkopen. Dit zijn de belangrijkste voor- en nadelen voor de verkoper.

Voordelen van verkopen op lijfrente

Het grootste voordeel van verkopen op lijfrente is dat u van een stabiel inkomen geniet dat bovendien geïndexeerd wordt. Uw koopkracht blijft dus hetzelfde en u geniet van een financiële extra. Tegelijkertijd kunt u gewoon in uw comfortabele woning blijven wonen. De lijfrente wordt bovendien niet belast, aangezien het niet als inkomen wordt gezien door de fiscus. Uw belastbaar inkomen stijgt dus niet, terwijl u wel van een stabiel inkomen geniet.

Nadelen van verkopen op lijfrente

Wie op oudere leeftijd verkoopt op lijfrente geniet voornamelijk van de voordelen, maar er zijn enkele kleine nadelen. Zo woont u in een huis dat u feitelijk niet meer bezit en dus ook niet meer aan een volgende generatie kunt doorgeven. Heeft u in de lijfrente voorwaarden een einddatum afgesproken en leeft u nog op die datum? Dan ontvangt u vanaf dat moment geen lijfrente meer. Uw stabiele inkomen valt dus weg. Daarnaast is er het kleine risico dat de koper de lijfrente niet meer betaalt.

De voor- en nadelen voor de koper

Voor de koper is het kopen op lijfrente een iets grotere gok. Er hangen grote voordelen aan, maar de nadelen mogen ook niet uit het oog verloren raken. Dit zijn de belangrijkste voor- en nadelen voor de koper.

Voordelen van kopen op lijfrente

Kopen op lijfrente wordt ook wel als een kanscontract gezien. Dit houdt in dat u de kans heeft dat u uiteindelijk aanzienlijk minder betaalt dan de geschatte waarde van de woning. Overlijdt de verkoper vóór de einddatum van het contract? Dan komt de openstaande lijfrente te vervallen en geniet u van een financiële meevaller. U hoeft bovendien niet het gehele aankoopbedrag in één keer neer te leggen. Kopen op lijfrente is dus een goede manier om te investeren in vastgoed, zonder veel kapitaal te hebben of een lening af te hoeven sluiten.

Nadelen van kopen op lijfrente

Wanneer er de kans is op grote financiële meevallers, is er ook de kans op tegenvallers. Is de looptijd van de lijfrente afgelopen en de verkoper nog in leven? Dan mag hij of zij in de woning blijven wonen, terwijl u het pand al volledig afbetaald heeft. U heeft bovendien geen recht op belastingkorting en weet ook niet wanneer u de beschikking krijgt over de gekochte woning. Dat maakt kopen op lijfrente een onzekere investering.